Почему зарплаты всегда не хватает?
Декабрь 26, 2006Очень часто я вижу, что люди жалуются на низкую зарплату. Кажется, что если получать в полтора, два или пять раз больше, то все финансовые проблемы сразу исчезнут. Так ли это?
Вовсе не обязательно. Даже, чаще всего, происходит совершенно обратное. Увеличивается зарплата и первое время появляется ощущение, что вот оно — счастье! Теперь можно себе позволить все то, в чем раньше приходилось отказываться из-за нехватки денег.
Новая квартира, новая машина, отпуск в престижном отеле, новая одежда, новые клубы… И в одно прекрасное утро понимаешь, что ничего не изменилось. Даже стало еще хуже — денег не хватает еще больше!
В чем же причина? Почему самый явный и, казалось бы, естественный способ не срабатывает?
Секрет очень простой. С повышением доходов растет и социальный статус. И те покупки, которые удовлетворяли вчера, становятся уже неприемлимыми сегодня. Нужен дом попросторнее и в престижном районе, машина получше, новый гардероб и спецшкола для детей. То есть, вместе с доходом растут и расходы, причем зачастую непропорционально, обгоняя рост доходов.
Начинаются поиски выхода из сложившейся ситуации. Самый простой, который приходит в голову, — воспользоваться кредитом. Благо, что сделать это сейчас не просто, а очень просто. Банки в погоне за потребителями кредитов разве что на улицах не раскидывают свои кредитные карточки с самыми заманчивыми предложениями. Так что рука сама собой тянется к карте за овердрафтом в надежде на то, что скоро будет зарплата (аванс, премия, материальная помощь и т.д.), и с банком можно будет легко расплатиться.
Потом приходит зарплата, с которой платятся взносы по кредиту и причитающиеся проценты, и потом опять оказывается, что ее не хватает снова. Берется новый кредит по привычной уже схеме и т.д.
Каждое увеличение кредита мысленно оправдывается тем, что вот-вот зарплату должны опять повысить, дать премию, бонус, и тогда можно будет со всеми долгами рассчитаться.
В итоге получается замкнутый круг. Чем больше доходы, тем больше приходится тратиться. И семейный бюджет начинает в основном уходить на обслуживание долгов.
Почему это происходит? Потому что нет навыков управления личными финансами. Деньги тратятся на те вещи, которые не способствуют сохранению денег, а скорее наоборот, помогают с ними расстаться.
Как с этим бороться? В первую очередь — избавиться от всех кредитов. Напрячься, ужаться, но расплатиться со всеми, чтобы они не висели тяжким бременем. Ведь незачем кормить банки, если можно эти деньги заплатить себе. Поэтому от каждого дохода как минимум 10% инвестируем! И не стоит думать, что денег и так не хватает, а тут еще надо неизвестно кому и зачем отдавать десятую часть своих доходов. Эти деньги — это ваша собственная зарплата, которую вы платите себе, и в самую первую очередь, потому что себя надо любить и уважать. А на оставшиеся 90% можно прожить ничуть не хуже.
Далее — ввести строгий учет личных финансов. Все траты, доходы, каждую покупку необходимо записывать и анализировать потом. В этом ощутимую помощь может оказать компьютер.
Стараться избегать спонтанных покупок. Удивительно, но всякие мелочи, типа мороженного на прогулках, или вся эта ерунда, которая обычно висит возле кассы супермаркетов, порой съедает довольно заметную часть бюджета. Отказаться от овердрафта на пластиковой карточке. Плюс вечный совет — не ходить в магазин голодным!
Планирование семейного бюджета. Доходы и расходы должны по мере возможности быть спланированными. Когда и что надо купить, на что желательно начинать откладывать, куда поехать в отпуск следующим летом и сколько это потребует средств… Составить список ожидаемых трат на ближайшие месяц, год, несколько лет. Попытаться не вылезать за рамки запланированного. Каждый месяц анализировать прошедший период и в соответствии с результатами корректировать будущий бюджет.
Трудно? Поначалу может показаться, что трудно и нудно. Быть эдаким Скруджем, который считает каждую копейку — не самая привлекательная роль. Но никто им быть и не заставляет, надо просто учиться управлять своими финансами, и не позволять им выходить из под контроля. Это подобно вождению автомобиля — если бросить руль и отвернуться, то вряд ли выйдет что-нибудь хорошее.
И после того, как вы привыкнете к финансовой самодисциплине, окажется, что все очень просто. И почувствуете, что теперь вы управляете своими деньгами, а не они вами. А это — замечательное ощущение!
Январь 19, 2007 at 1:19
[...] Сначала мне казалось, что у меня просто слишком маленькая зарплата. Но после того, как она постепенно увеличилась в несколько раз, а ситуация с финансами практически не изменилась, я понял, что дело не только в ее размере. (По этому поводу я написал “Почему зарплаты всегда не хватает?“) [...]
Январь 21, 2007 at 2:13
“Как с этим бороться? В первую очередь — избавиться от всех кредитов. Напрячься, ужаться, но расплатиться со всеми, чтобы они не висели тяжким бременем. Ведь незачем кормить банки, если можно эти деньги заплатить себе. Поэтому от каждого дохода как минимум 10% инвестируем!”
Объясни, чем тебе так не понравились кредиты??? Ведь ты пишешь - из каждого дохода (скажем, с каждой зарплаты) инвестируем 10%. Почему бы этими 10-ю процентами не платить кредит? Предположим, цены на квартиры растут 24% в год, почему бы не взять кредит за 9% годовых? А если его не взять, а копить на него вкладывая в те же ПИФы, то жить-то где-то надо: необходимо еще будет снимать квартиру, скажем за $600 в месяц.
К кредитам нужно просто относится с умом, как к любому финансовому инструменту. А говорить категорично “избавиться от всех кредитов!”, мне кажется, довольно опрометчиво.
Январь 21, 2007 at 2:44
Raider, да, ты, разумеется, прав, я слишком категоричен.
Попробую объяснить свою точку зрения.
В этом посте я имел в виду потребительское кредитование — то есть, все эти покупки вещей в кредит, которые стали очень популярными. У некоторых моих знакомых половина семейного дохода уходит на погашение таких кредитов. Стоит ли новая шуба, новый телевизор или новая мебель таких трат? Теперь им кажется, что не стоит, а тогда — как в песне: “А что придется потом платить, так это, пойми, потом!”
Кредит же на недвижимость можно отнести к т.н. “хорошим долгам” — то есть, тем, которые создают активы (правда, к активам не всегда можно отнести квартиру, в которой сам проживаешь). У меня есть наглядный пример тому — мой родной брат. Взял кредит на квартиру под 19% годовых на пять лет в Сбербанке. По расчетам через пять лет он должен был в итоге выплатить полторы суммы кредита. И через два года после покупки стоимость его квартиры выросла в полтора раза. Вдобавок, он ее два с половиной года сдавал, что принесло ему еще немного денег.
Январь 23, 2007 at 15:52
[...] Когда я начинаю рассказывать своим знакомым про инвестирование и объясняю, почему это нужно и важно, со мной часто соглашаются. Тем более, когда я им показываю их финансовую ситуацию и перспективы на будущее — постоянная работа, страх ее потерять, зарплата, которой не хватает, сколько бы ее ни увеличивай, затем выход на пенсию. Но постоянно пытаются отложить свои активные действия на “потом”. [...]
Апрель 23, 2007 at 19:06
У меня много кредитов, которые были взяты по глупости, были оформлены на меня, хотя я оттуда ничего не имела (вот такие бывают еще дуры), сейчас уже больше года я не могу добиться, чтобы мои кредиты выплачивались, а у самой такой возможности нет, я живу одна и у меня дети-близнецы. Я скоро сойду с ума. Я живу только этой проблемой.
Апрель 24, 2007 at 9:42
Ирина, грустная история, и, к сожалению, не такая редкая, как хотелось бы. Доступность кредитных денег и материальный голод привели к тому, что очень много людей стали брать кредиты, не задумываясь, как они будут их отдавать. Отчасти выходом может стать процедура банкротства физических лиц — разговоры об этом законе ходят давно, но пока, по-моему, он так и не принят.
Апрель 26, 2007 at 17:37
Я больше всего боюсь остаться без квартиры, ведь это все, что у меня есть. Мне стыдно будет перед детьми, что я лишу их этого - они меня очень сильно любят.
Апрель 26, 2007 at 19:12
Ирина, Вам не стоит переживать, если только квартира не была оформлена в золог в качестве обеспечительных мер. К тому же законо о банкротстве гражданина, а именно порядка признания его таковым нет. В законопроекте какраз есть оговорка по квартирному вопросу, которая защищает в этом смысле заемщика.
Апрель 27, 2007 at 17:15
кредиты были в виде бытовой техники (телефон, телевизор, печь), которых у меня на руках не было, их “мой любимый” сразу продавал по низкой цене покупателям, обнадеживая меня, что ч-з день-два он кредит выплатит. самое старшное, что я никому не могу этого рассказать, у нас маленький городок и мне не хочется выглядеть ДУРОЙ в глазах окружающих. и если об этом узнают мои родители, это буде просто конец света - они у меня уважаемые люди в нашем городке.
Апрель 27, 2007 at 21:26
Да, к сожалению, я себе это примерно так и представлял. У нас в одной из бесплатных газет есть много объявлений подобного рода — продают новую технику по смешным ценам и тут же покупают ее за 50-60% от цены в магазине.
Но замыкаться, думаю, не стоит — вместе с близкими решить проблему легче. Можно, конечно, и представителей банка привлечь, но это, скорее всего, какой-нибудь “русский стандарт”, так что ничего хорошего ждать от них не стоит.
Но хотя бы с близкими нужно обсудить сложившуюся ситуацию.