Личные финансы и инвестиции

Несколько лет назад я начал задумываться над вопросом — почему мне не хватает денег?

Сначала мне казалось, что у меня просто слишком маленькая зарплата. Но после того, как она постепенно увеличилась в несколько раз, а ситуация с финансами практически не изменилась, я понял, что дело не только в ее размере. (По этому поводу я написал “Почему зарплаты всегда не хватает?“)

Затем я решил, что слишком много трачу и начал экономить. Стал сравнивать цены, выбирать товары дешевле, порой с ущербом качеству, отказывал себе в каких-то удовольствиях — лишний раз сходить в кино или выпить пива с друзьями. Но через 2-3 месяца понял, что лучше совсем не жить, если жизнью нельзя наслаждаться.

Итак, два самых известных и, казалось бы, стопроцентных способа не сработали для меня. Я подумал, что выхода нет, потому что третий вариант — создание своего дела — я отмел из-за:

1. По доходу это будет скорее похоже на зарплату.
2. Прибавит очень много мороки и головной боли, по-сравнению с работой по найму.
3. Все-таки, надо иметь призвание и определенный склад характера — предпринимательский, чего я в себе не ощущал.

Про фондовый рынок я тогда уже подумывал, и даже разговаривал несколько раз с одним знакомым, который пробовал себя в качестве трейдера, но меня смущало то обстоятельство, что рынок у нас еще слишком молод и мал. Когда в листинге всего около десятка “голубых фишек” — ну как-то, прямо скажем, не вызывает большого доверия.

К ПИФам относился как к очередным финансовым пирамидам. И до сих пор вокруг меня много людей, которые придерживаются такого же мнения. Последствия МММ, ЧИФов и других детских болезней становления рынка не прошли даром. В принципе, в какой-то степени есть в этом и хорошая сторона — люди поняли, что скрывается за обещаниями высоких процентов и научились смотреть на них с изрядной долей скептицизма.

Потом в руки случайно попалась книга Роберта Кийосаки “Квадрант денежного потока” из серии “Богатый папа. Бедный папа” — супруге подсунули на работе. Я от нечего делать взялся ее полистать, и в итоге не смог оторваться, пока не прочитал полностью. После этого в голове что-то щелкнуло и встало на свое место.

Рецепт, который предложил “богатый папа”, звучит очень просто. Деньги надо вкладывать в первую очередь в активы. То есть, в то, что тебе затем приносит деньги.

Грубо говоря, есть у тебя квартира. Если ты сам в ней живешь, платишь квартплату, делаешь ремонт, покупаешь мебель и т.д. — это твой пассив, то есть, то, что у тебя деньги забирает.

А если ты ее сдаешь и получаешь арендную плату от постояльцев, которая покрывает все твои затраты на содержание этой квартиры, да еще и сверху что-то остается, то это — несомненный актив.

Вот и весь секрет. Деньги, полученные от активов, можно вложить в другие активы, и таким образом, теоретически этот поток может увеличиваться до бесконечности! (Жаль, конечно, что на практике есть определенные сложности, которые мешают такому росту :))

Осталось дело за малым — найти эти самые активы…

Квартира у меня одна, и разменивать ее на две маленькие, чтобы одну из них сдавать, не хотелось. Рассматривал вариант сдачи в аренду автомобиля куда-нибудь в такси, но во-первых, не нашел достаточно надежного варианта, а во-вторых, семья уже привыкла к наличию машины, и воспротивилась попыткам вернуть ее (семью) на общественный транспорт.

Открывать свой бизнес, как рекомендует Кийосаки, — не хватало уверенности в своих силах.

Остался единственный “квадрант” — стать инвестором. Посидел, почитал, повыбирал, и решил, что на данном этапе самым подходящим вариантом для меня будут ПИФы, потому что:

1. Низкий уровень для входа, рассчитано на непрофессиональных инвесторов. Достаточно тысячи рублей, чтобы гордо называть себя инвестором и вести свой блог про инвестиции.
2. Достаточная надежность. Законы, структура, надзор, регулирование и т.д.
3. Возможность выбора стратегии инвестирования по степени риска: от малорискованной — в ПИФы облигаций или денежные, через среднюю — в ПИФ смешанных инвестиций, и до высокорискованной — ПИФы акций, особенно отраслевые.
4. Доходность на российском рынке обычно значительно превышает доходы по банковским депозитам (для смешанных и фондов акций, в том числе индексных).
5. Доходность не зависит от вложенной суммы — т.е., если пай фонда вырос на 10%, то на эти 10% увеличатся и сто рублей, вложенные в этот ПИФ, и миллион.
6. Паи можно докупать, то есть, нет ограничений по дополнительным взносам, по-крайней мере, для открытых ПИФов. (В интервальных тоже можно докупать паи, но делается это только в течении определенных периодов времени, обычно две недели раз в квартал.)

Есть в ПИФах и свои недостатки, куда же без них. Но у каждого минуса есть и своя положительная сторона:

• Вознаграждение управляющей компании, регистратору, аудитору, надбавки, скидки и т.д. может составлять до 10% от стоимости чистых активов (СЧА). Обычно у приличных фондов это число намного меньше, но все равно может составить приличное значение. Но я это склонен считать зарплатой людей, которые оперируют моими вложениями и делают меня каждый день немного богаче.
• Неоперативность. На ввод денег требуется 1-2 дня, и на вывод — погашение паев — еще порядка 3-5 дней (законом отводится до 15 дней на то, чтобы вкладчик получил свои деньги). С другой стороны, эта мера позволяет не дергаться при малейших понижениях рынка, и страхует в некоторой степени от массового забора денег при коррекциях.
• Сложность выбора. Сейчас в России действует более 600 паевых инвестиционных фондов. И выбрать из них подходящий — действительно нетривиальная задача (о том, как я выбирал фонд для себя, можно прочитать в заметке “Как выбрать ПИФ“). Точно так же можно отнести и к преимуществам — из этого количества уж точно можно выбрать подходящий для себя ПИФ.
• Доходность не гарантируется. Есть вероятность получить меньше денег, чем вкладывал — это плата за риск.

Почему я не решился самостоятельно инвестировать деньги в акции? Просто денег было очень мало. На бирже и с сотней тысяч рублей особо не разбежишься — одна акция Сбербанка стоит почти три тысячи долларов, а у меня не было и десяти.

Так что я составил себе небольшой план на ближайшие несколько лет, которому стараюсь следовать, выбрал фонд и начал свой путь непрофессионального инвестора. Оказалось, что самое трудное — сделать первый шаг, а дальше все идет намного легче и проще.

Хватает ли мне зарплаты сейчас?.. Честно говоря, в чем-то все равно приходится ограничиваться, потому что зарплаты всегда не хватает. Зато теперь у меня появился небольшой актив, который приносит мне деньги практически без моего участия.

Создано : Пятница, Январь 19, 2007 at 1:19 опубликовано в Личные финансы, Личный опыт.