Личные финансы и инвестиции

Я очень хорошо помню, как в очень раннем моем детстве — может, это был первый класс — родители купили в кредит цветной телевизор. Большой, ламповый, он проработал порядка пятнадцати лет, с двумя-тремя ремонтами за свою жизнь. Дольше него, пожалуй, только холодильники выдержали.

Сейчас для того, чтобы купить телевизор, не обязательно влезать в долги — у нас по городу висят баннеры “Эльдорадо”, обещающие продать телевизор за 2999 рублей. Но появилось множество других товаров, которые хочется купить прямо сейчас. Бытовая техника, одежда, мебель, автомобиль, отдых, лечение — не осталось, по-моему, ничего, что нельзя было бы приобрести в кредит.

Люди изголодались по материальному благополучию. Они хотят жить сейчас, а не завтра. Даже зная, что потом придется заплатить гораздо больше.

Желание иметь все и сейчас вполне в духе человека. И банки охотно идут им навстречу. Оформление кредита теперь происходит буквально за считанные минуты, достаточно иметь при себе два документа и посмотреть в глазок веб-камеры. Порой даже денег не нужно, чтобы стать обладателем понравившейся вещи.

Неприятности обычно начинаются потом. Мало кто из покупателей читает внимательно кредитный договор. А там, в лучших традициях юристов, мелким шрифтом написано самое интересное — про всяческие сборы, пени, комиссии, штрафы и т.д. В итоге стоимость кредита легко может вырасти до 50 и более процентов.

Когда Центробанк в начале года решил вывести банкиров-ростовщиков на чистую воду, пытаясь заставить их конкретно обозначать итоговую стоимость кредита для потребителей, те подняли вой — дескать, теперь все потребительское кредитование умрет. Кто-нибудь в это верит?..

У меня есть знакомые, у которых половина доходов уходит на то, чтобы расплатиться с кредитами. Счастливы ли они от того, что у них есть новая мебель, шуба и мобильник последней модели? Не уверен. Зато охотно готов поверить в их волнения относительно своего будущего. Что с ними произойдет, если вдруг завтра у них не станет работы?

Я не люблю брать в долг. Или покупать что-нибудь в кредит. И дело даже не только в том, что придется потом заплатить больше, ведь сколько бывает случаев, когда можно заплатить больше за экономию времени.

Основная причина простая — это ограничивает мою свободу, создавая лишние обязательства. Покупая что-либо в кредит, я становлюсь заложником своего желания, и обязан буду отрабатывать это в будущем. Кроме этого, в подсознание невольно закрадывается беспокойство — что будет, если я по каким-то причинам не смогу расплатиться с кредитом? И этот долг висит дамокловым мечом до самой расплаты.

Не самое приятное ощущение. И оно вполне может добавить изрядную ложку дегтя в радость от приобретения.

Что же делать, если что-то очень нужно, а в долг к банкирам залезать не хочется? Один из вариантов — стать ростовщиком самому себе. Благодаря принципу “Заплати сначала себе“, через какое-то время можно собрать небольшой капитал, который и можно потом ссудить себе под нормальные проценты.

Вас устроит доходность в 20% годовых на вложенные средства? Тогда вполне можно назначить самому себе стоимость заемных средств в эти же 20%. А рассчитать ежемесячные платежи помогут многочисленные кредитные калькуляторы, которых полно в интернете.

Звучит немного дико — как это, самому себе занимать деньги под проценты?.. Но, во-первых, себе — это намного лучше, чем занимать “под проценты” деньги другу.

Во-вторых, какая разница со стороны “потребителя” — у кого их занимать? И, раз разницы особой нет, то почему нужно отдавать свои кровные деньги, расплачиваясь с долгом, чужому дяде, если можно их оставить себе? Опять же, действует принцип “Заплати сначала себе”.

Но это все потребительское кредитование. Как-нибудь позже попробуем посмотреть на так называемые “хорошие долги”, по терминологии “богатого папы” Кийосаки, — это те кредиты, которые помогают зарабатывать деньги. Там ситуация совсем иная, но и к ним надо подходить с изрядной долей осторожности, чтобы вместо увеличившихся прибылей не оказаться в долговой яме.

Правда, это больше вопрос к умению распоряжаться деньгами и грамотно их вкладывать. Надеюсь, у вас с этим все в порядке?

Создано : Вторник, Март 13, 2007 at 23:52 опубликовано в Личные финансы.