Еще про кредит
Март 12, 2008Очередную отличную статью написал Макс Крайнов: “Кредит не делает тебя богаче, а вещи — доступнее“.
В последнее время нередко можно услышать заявления людей о том, что им банк или магазин могут предоставить большой кредит, и они смогут наконец-то купить себе то, что хотят, и зажить “как люди“. В это искренне верит изрядная доля представителей всех слоев общества, независимо от достатка и уровня финансовой грамотности. Давайте рассмотрим, почему они заблуждаются и как устоять перед соблазном.
Несомненно, возможность получить потребительский кредит резко повышает видимую доступность дорогих товаров из категории “неплохо бы иметь” (то есть не удовлетворяющих жизненно важные потребности). Примером подобных товаров является покупка каких-то недешевых вещей (телевизора, пылесоса, стиральной машины и тому подобного) взамен старых, но работоспособных. И уж совсем крайний случай - покупка самых последних и самых дорогих моделей устройств в надежде на то, что дорогой товар прослужит дольше и будет делать больше.
Сейчас вспоминаю, что у меня было из покупок в кредит. На ум приходят только телевизор, DVD-плеер и мягкий уголок для ребенка. Причем, во всех случаях это был не столько кредит, сколько рассрочка платежа — за наличные этот товар купить дешевле нельзя было. В свое оправдание могу сказать лишь то, что во всех случаях мог заплатить за покупку сразу, но решил, что раз разницы нет, то почему бы и не растянуть удовольствие. 
Эта рассрочка, разумеется, все равно являлась формой потребительского кредита, и во всех случаях я покупал как раз то, что “неплохо бы иметь”. И все эти покупки не помогали мне зарабатывать или экономить деньги. Скорее, наоборот — тратили мое время.
Если кто-то читал “Приключения майора Звягина” Веллера, то наверняка вспомнит момент, когда Звягин продает телевизор своего “подопечного” и помогает тому купить холодильник, мотивируя это как раз тем, что телевизор время убивает, а холодильник — экономит.
По-моему, замечательный принцип отношения к вещам. Подобным образом можно относиться и к заемным деньгам.
Кредит — это инструмент, которым надо уметь пользоваться. У Дональда Трампа было более 9 миллиардов долларов долгов, и это не мешало ему быть (и оставаться до сих пор) одним из самых богатых людей планеты.
Мой брат несколько лет назад брал кредит на покупку квартиры под 19% годовых на пять лет. С учетом процентов выходило, что он должен был вернуть в полтора раза больше. Сдал ее, что помогало ему немного с выплатой кредита.
К сегодняшнему дню эта квартира подорожала почти в 4 раза.
Юрий Владимирович, один из читателей блога, рассказывает в комментариях к заметке “Инвестиции или жизнь“:
“Заплати сначала себе” — с некоторых пор эту фразу я стал понимать несколько шире, чем простое откладывание десятой части доходов в кубышку. Инвестировать надо в себя и своё будущее…
Для начала летом 2007 я ушёл с опостылевшей работы, где закисал уже 11 лет и занялся собственным бизнесом. Для этого пришлось продать дорогую машину и купить машину подешевле. Затем взял кредит на покупку оборудования, с которым и работаю по сей день… кстати, кредит полностью погасил перед Новым годом
Так что не стоит бояться всех кредитов. Надо просто отличать потребительские кредиты от тех, что действительно помогают экономить или зарабатывать деньги, и с умом их использовать.
А если очень хочется иметь какую-то вещь — накопите денег, чтобы можно было купить ее сразу, не залезая в долги. Удовольствия, по-моему, будет гораздо больше.
Удачных инвестиций!
Март 13, 2008 at 0:16
Хочу немного дополнить о своих кредитах.
Не собираюсь его прекращать 
Свой первый кредит я взял на КПК (наладонник) лет 5 назад. Хотя я и мог бы накопить на него через год, но очень уж захотелось его иметь
Второй кредит (черз год после выплаты первого) взял на цифровой зеркальный фотоаппарат. И почти сразу же дополнил его ещё одним кредитом на объектив
Кроме того, в это же время я ещё выплачивал кредит на работе, взятый на покупку дорогого автомобиля.
Итого, в месяц я отдавал около половины своей зарплаты. Скажу сразу - то время я вспоминаю с ужасом. Не так тяжело финансово, как морально. Эдакий дамоклов меч выплат, висящий и давящий… Постоянно вспоминаешь - а не забыл ли какой из кредитов оплатить? :o)
Если бы не подработка, я бы не выжил. Но и кредиты брал из этого расчёта…
До сих пор по почте приходят рекламные буклеты из моих бывших кредитных банков. С лёгким сердцем выкидываю их в помойку…
…Последний кредит, как я уже говорил, я взял, когда собрался увольняться со старой работы, чтобы погасить оставшийся долг за автомобиль и приобрести необходимое мне оборудование для своей новой работы.
Сейчас я живу без кредитов, и это, скажу я вам, доволно приятное ощущение
Хотя, на всякий пожарный, всегда наготове лежит кредитная карта на 30.000 рублей. Но она с функцией безналичной оплаты метро. Удобно иногда, когда не ползуюсь своей машиной. Или для оплаты в супермаркетах, когда вдруг не остаётся наличных. Изредка случается
Март 13, 2008 at 17:12
[...]мотивируя это как раз тем, что телевизор время убивает, а холодильник — экономит.[...]
Очень хороший критерий! Как тертый калач, неоднократно бравший кредиты (все потреб.) могу сказать - именно так и надо оценивать полезность вещи.
Я многое купил в кредит - практически всю быт.технику, кухню, мебель, но никогда не брал кредит прямо в магазине. Банковские 12-15% за срок 3 года выливаются не 36-45, а всего 18-22.5% переплаты. Ясное дело, что вещи за этот срок подорожают существенно больше. Сейчас облядываюсь назад - смотрю сколько мне стоила эта кухня тогда - сейчас такие цены уже кажутся нереальными
И то, что я покупал - действительно экономит мне время - и посудомоечная машина (что очевидно), и даже ламинат (что не так явно). Вобщем-то хлама я и никакого не покупал никогда - ни наладонников, ни навороченных мобил. Читаю себе на 100-баксовом REB1100 - вполне себе сносно. Вообще новейшая электроника - банальнейший развод для ламеров имхо. Разводят … как детей на сладости
P.S. Надо брать кредиты, надо! Думать надо при этом - нужно оно тебе или нет (вещь) - тоже факт.
P.P.S. В 2001-2002 видеть как риэлторы, твари, срезали ‘лишний’ жирок - помню цены на однушку как раз за полгода отрастали в точности на накопленные за этот срок 3k баксов - на всю жизнь запомнил!!! Жить в такой постоянной гонке за линией горизонта - нет уж увольте…
Март 13, 2008 at 17:33
[...]optik64 Says:
Итого, в месяц я отдавал около половины своей зарплаты. Скажу сразу - то время я вспоминаю с ужасом. Не так тяжело финансово, как морально. Эдакий дамоклов меч выплат, висящий и давящий… [...]
Может это потому, что Вы взяли не супер-то необходимые вещи - зачем дорогую машину, электронику - вообще молчу? Можно ж было и попроще… Ползарплаты - это я бы сказал максимум, что можно вообще себе позволить - и вы его сразу исчерпали. И на что!?
Ползарплаты в-принципе дают возможность через годик-два рефинансироваться так, чтобы платить еще вполовину меньшую сумму - что важно для ‘свободы маневра’ - может свое дело захочется начать… И дают запас прочности - вдруг придется сменить место работы на менее привлекательное в фин.плане - мало ли - кризис случится, своб времени больше потребуется или еще чего…
Март 13, 2008 at 19:55
cosmichhorror
Необходимость вещей вообще вопрос сугубо философский. Вспоминается фильм “Старый Новый год”.
“…Старик, а что у тебя есть-то?
- А что надо.
- А что надо?
- А что есть.
…
- Правильно. Что есть, то и надо. Да?
- Не-е-ет. Что надо, то и есть…
“
Март 13, 2008 at 23:35
Философия начинается когда ваш быт уже обставлен - когда квартира, машина, посудомойка, телик, холодильник, хорощий детсад - все это уже есть. Когда нет - нет и вопросов
Март 14, 2008 at 0:04
В кредите уже третий год, приобрел квартиру, когда брал - все отговаривали, а теперь завидую, квартиры так поднялись в цене, что даже после окончания выплаты кредита, моя квартира мне обойдется в три раза дешевле, чем сейчас
Март 19, 2008 at 6:51
Да кредит - это удобно и приятно в какой-то степени пока не наступает время каждомесяного погашения своего кредита и ты призадумаешься, а не проще было бы купить его потом. Я брала в кредит цифровой фотоаппарат. Но с другой стороны в Европе все живут всю жизнь в кредит и не относятся к этому как-то недоверчиво.
Апрель 1, 2008 at 6:11
По моему, есть три вида кредитов.
Первый - это когда взятый кредит кто-то выплачивает за тебя. Ну, например, кредит на расширение бизнеса. По идее, его ддолжен оплатить потребитель ваших товаров и услуг, хотя это бывает далеко не всегда.
Второй - когда явная выгода от кредита гораздо выше, чем накопление в течении долгого времени. Это, например те самые первые ипотечные кредиты на короткий срок. Я, например успел сделать в кредит несколько лет назад индивидуальное отопление в своей квартире за такую сумму, в которую сегодня обойдётся только оформление документов.
Третий потребительский кредит на “статусные ” вещи, для того, чтобы показать “какой ты крутой”. Вот этого делать однозначно не стоит. Я давно мог купить в кредит машину своей мечты, но, прикинув свои возможности и переплаты я подождал два года и нашёл прекрасный б.у. экземпляр за очень небольшие деньги. Просто, если даже Вам “приспичило”, купите б.у. вешь, которая была куплена недавно. Наверняка, задавшись целью Вы найдёте ее.
Апрель 4, 2008 at 11:03
не знаю мне как то это не очень нравится это как то сковывает чтоли чувствуешь себя не свободным не проще ли повысить свои доходы для получения того что тебе нужно
вот к примеру купишь телефон в кредит потеряешь его а деньги все равно платишь